Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 555-67-55 доб. 225

Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки

Система возврата кредитов сегодня основана на принципе ануитентного платежа. Для клиента она является наиболее удобной и понятной. На стадии формирования системы кредитования в нашей стране использовались дифференцированные выплаты, но с течение времени их сменили ежемесячные. Стоит оговориться, что в определенной степени они выгоднее банку. А для того, чтобы понять, какой кредит выгоднее: с ануитентными или дифференцированными платежами, целесообразно разобраться в сущности и особенностях каждого типа.

Общее понятие

Прежде чем представить определения этим экономическим терминам, стоит обратиться к сути кредита.

Так, любой займ включает в себя:

  • Тело кредита – основной долг – выданный клиенту;
  • Процент, начисленный на эту средства в пересчете на срок кредитования.

Иллюстрирует примером:

  • Тело кредита – 100 тысяч – эту сумму клиент получит на руки;
  • Процентная ставка годовых – 25, срок кредитования – 1 год – общий объем начисленных процентов составит 25 тысяч.

В итоге клиент должен будет вернуть кредитору 125 тысяч в течение 1 года или 12 месяцев.

Понятие

А теперь представим определения рассматриваемых видов платежей.

Ануитентный график: пример расчета

Данный вид выплат исходит из того, что тело кредита и начисленные проценты объединяются в одну сумму, и разделяются на срок кредитования равными частями.

Вернемся к нашему примеру в цифрах:

Общий долг клиента кредитору – тело кредита +% равен 125 тысяч. Далее рассчитываем сам платеж – 125 тысяч делим на 12 месяцев (срок кредитования). В итоге получаем размер ежемесячного платежа 10 тысяч 416 рублей, 16 копеек.

Дифференцированный график: пример расчета

Этот вид возврата предполагает деление долга на срок кредита, а проценты исчисляются, исходя из того, сколько клиент остается должен кредитору. Таким образом, в первые месяцы клиент выплачивает большие суммы, а к окончанию срока кредитования они уменьшаются.

На нашем примере это будет выглядеть следующим образом:

  • Сумму основного долга делим помесячно – 100 тысяч /12 =8.333.33
  • Далее рассчитываем процент на эту сумму 2083.
  • Размер платежа за 1 месяц будет равна 10 416.67.
  • Сумма для следующего месяца рассчитывается уже на 100 000-8333,33= 91666.67 в итоге объем процентов составит 1909.72
  • В итоге платеж будет равен 8333.33+1909.72= 10243.05.

Далее выплаты рассчитываются по этому принципу.

Графики

Общие выводы

Таким образом, при дифференцированных выплатах сумма, уплачиваемая в счет основного долга, остается неизменной. На примере наших расчетов она составляет 8333.33, а сумма процентов изменяется, а если быть точнее – сокращается ежемесячно. В конечном итоге при такой форме возврата ежемесячно снижаются выплаты по кредиту, при ануитентных — конечный объем выплат процентов по кредиту сохраняется, а размер переплат по процентам будет выше.

В дополнение следует отметить и то факт, что многие банки прибегают к комиссиям при выдаче кредита, в результате которых увеличивается эффективная процентная ставка, и как следствие, полная стоимость кредита. Одновременно, если детально рассмотреть графики при ануитентной схеме, то в первые месяцы погашается львиная доля процента, что дает банку возможность начислять их на большую сумму. Если изучить график при дифференцированной форме оплаты, то сумма погашения основного долга остается неизменной, а вот выплаты по процентам уменьшаются.

Далее представим расчеты с помощью кредитного калькулятора для обеих форм.

ануитентн

Ниже представлен график с дифференцированными выплатами:

дифференцированные платежи

От практики к теории: вопрос о преимуществах и недостатках

Свое повествование о разнице между рассматриваемыми схемами возврата кредита с практических расчетов мы начали не случайно. Сразу оговоримся, что сумма в основе расчетов намеренно использована небольшая. Если перевести расчеты в «ипотечное» поле, то она увеличится в разы, а значит, возрастут и иные параметры расчетов.

Исходя из этих соображений, стоит раскрыть преимущества и недостатки обоих видов платежей.

Раскроем самый большой минус ануитентного графика и хитрость созданной банками системы возврата. По сути, если исходить только из расчетов, большой финансовой разницы между ануитентными и дифференцированными платежами нет, но банк строит график ануитентных выплат таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает проценты банку, а затем уже гасит свой долг. Не оказывает большого влияния на эту систему и досрочное погашение.

График дифференцированных выплат построен таким образом, что объем погашения основного долга фиксирован, а значит, банк получает прибыль пропорционально снижению долга клиента.

Одновременно стоит понимать, что первые месяцы платежи будут достаточно внушительны. Именно эта особенность дифференцированных схем выплаты кредита подчас пугает заемщиков. На фоне ипотечного кредита размеры первого взноса могут достигать и 50 тысяч., но в дальнейшем она снижается.

В этом отношении ануитентные схемы выглядят более демократично, что и подкупает заемщика.

Подводя итоги..

Еще вначале мы задались вопросом, что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, и в чем кроется разница между ними. Рассмотрев особенности, достоинства и недостатки обеих схем возврата кредита, целесообразно рассмотреть вопрос и выгодности. Расчеты наглядно демонстрируют выгодность дифференцированных платежей.

Но проблема для заемщика заключается в том, что банковских предложений с такой формой погашения кредита на рынке очень мало. Одновременно, используя такую схему, финансовые учреждения намеренно сокращают срок кредитования, что в тоге создает на заемщика огромную финансовую нагрузку. Таким образом, для клиента не остается выбора, кроме как согласится на вторую схему погашения.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий