Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 555-67-55 доб. 225

Аннуитетный способ расчета платежей по кредиту

Зачастую многие люди, обратившиеся за получением кредита в банк, слышат такое понятие, как аннуитетный платеж. Но не все понимают его значение, а также отличие от другого вида расчетов — дифференцированного. Для того чтобы понять, какой из них наиболее удобен и более выгоден, необходимо знать, как каждый из них рассчитывается.

Понятие

При аннутитетном способе расчета составляется график из равных сумм на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. В данную сумму ежемесячно включается сумма основного долга, а также начисленные проценты. Кредитные организации изначально в первые годы действия кредита включают в эти платежи как можно больше процентов и минимум доли основного долга. Поэтому за первые несколько лет банки получают изначально всю свою прибыль и только потом закрывают основной долг.

Аннуитетный вид расчетов

В противовес такому способу существует дифференцированный способ расчетов. В этом случае ежемесячная сумма, выплачиваемая по кредиту, уменьшается с каждым платежом. Она включает в себя фиксированную сумму основного долга и начисленные проценты на остаток всей задолженности.

В этом случае первые платежи бывают очень высокими за счет того, что банк также стремится получить, как можно больше процентов на выданном кредите, но в то же время еще закрывается и определенная значительная часть основного долга. Плюсом этого вида расчетов является то, что спустя несколько месяцев платежей сумма основного долга становится значительно меньше, чем в случае с аннуитетным платежом.

Плюсы

Обычно все кредитные организации по умолчанию предоставляют аннуитетную схему платежей. Считается, что она более выгодна для банков. Однако она имеет свои положительные стороны для заемщика:

  1. В первую очередь заемщик платит всегда фиксированный платеж, что удобно для запоминания на долгое время.
  2. Данный платеж усреднен и имеет ту величину, которую заемщик может стабильно оплачивать ежемесячно, в противном случае он бы не согласился на данные условия.
  3. При появлении дополнительных свободных денежных средств заемщик в любой момент по соглашению с банком может погасить основную часть долга в большем размере, чем покрывает текущий платеж. Тогда банк может уменьшить либо оставшийся срок действия кредитного соглашения, либо сумму ежемесячного платежа. При этом сумма процентов также будет пересчитана в меньшую сторону.
  4. При долгосрочном договоре эта схема будет наиболее выгодна, так как через несколько лет за счет инфляции данная сумма денежных средств будет значительно меньше по сравнению с той, чем она была в самом начале.

Но кроме положительных моментов, есть и отрицательные, при этом они зависят в большей степени от кредитной организации и составленного договора. Поэтому перед тем как подписывать определенный договор, важно его внимательно изучить и уточнить такие важные моменты, как досрочное погашение займа.

Минусы

К отрицательным моментам можно отнести:

  • все проценты банку выплачиваются вперед, и только в последние месяцы осуществляется погашение основной задолженности;
  • по этой причине не выгодно брать такую схему тем, кто хочет досрочно спустя несколько лет расплатиться по взятому займу;
  • банки могут отказать в пересчете ежемесячной суммы при досрочном погашении части задолженности.

Зная эти минусы можно сделать вывод, что аннуитетный способ расчетов выгоден в следующих случаях:

  • когда заемщик не планирует досрочно погашать ссуду и будет рассчитываться с банком полный срок кредита;
  • когда кредитное соглашение заключается на длительный период, за который денежные средства существенно обесценятся благодаря инфляции;
  • когда нет больших сумм, чтобы изначально погашать кредит дифференцированным способом, а есть возможность платить только среднюю фиксированную плату.

Исходя из этих факторов, нужно всегда сравнивать свои имеющиеся обстоятельства с предлагаемыми условиями. При обращении в кредитную организацию нужно просить предоставить график платежей по обеим схемам и посмотреть, какая в итоге будет наиболее удобной и выгодной.

Инструкция

Важно знать, на что обращать внимание при сравнении двух графиков платежей и предоставленных условий по обоим расчетам:

  1. Нужно сравнить сумму основного долга, которая будет гаситься в первый год по аннуитетному графику платежей с дифференцированным графиком. Если разница между ними существенная, а у заемщика есть задумка расплатиться с кредитом в более короткие сроки, то стоит задуматься о том, что в первый год лучше погасить как можно больше доли основного долга.
  2. Необходимо обратить внимание, как при дифференцированном графике будут начисляться проценты и их размер. Когда они станут существенно ниже. На практике проценты зависят от оставшейся суммы задолженности. Соответственно, чем больше и быстрее будет снижаться основной долг, тем соразмернее будут уменьшаться проценты.
  3. За счет снижения процентов при дифференцированном виде платежей существенно будет меняться и сам платеж, который необходимо погашать ежемесячно. Если первоначальные самые высокие платежи приемлемы для заемщика, то стоит отказаться от аннуитетного способа расчета.
  4. Также важно понимать, что если от суммы долга зависит и расчет страхового договора, например имущественного, при залоге недвижимости или другого имущества, то выгоднее будет применять дифференцированный платеж. В противном случае придется платить несколько лет страховые взносы в размере, как при получении кредита. Хотя за целый год выплачено столько денежных средств.

В любом случае при выборе расчета платежа нужно ориентироваться на свои возможности.

Расчет

Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. В первом случае всегда можно подать заявку в банк и попросить их предоставить график платежей, где можно увидеть полностью все суммы переплат и ежемесячных платежей.

Также можно воспользоваться кредитным калькулятором, который имеется практически на каждом сайте любого банка. Таким образом, заемщику не придется бегать по множеству кредитных организаций, чтобы сравнить их условия. С помощью калькулятора можно посчитать сумму ежемесячного платежа, размер переплаты и определить, предложение какого банка является наиболее выгодным.

В настоящее время расчет всех платежей происходит автоматизировано по стандартным формулам. Для того чтобы самостоятельно вычислить процентную ставку платежа, нужно:

  • выделить остаток займа на расчетную дату;
  • умножить его на заявленный банком процент;
  • разделить полученную сумму на 12 месяцев в году.

Размер процентов, которые будут присутствовать в каждом платеже зависит от следующих показателей:

  • ставки по займу, рассчитанной в месяц;
  • количества ожидаемых оплат, то есть месяцев.

Формула коэффициента, который увеличивает долю основного долга при определении ежемесячного платежа и составляет долю процентов банка, рассчитывается следующим образом:

К = и * (1+и) * ч/ ((1+и)*ч-1),

где и – это месячная ставка по имеющемуся займу;

ч – количество месяцев, оставшихся оплачивать займ.

Однако проще всего будет не забивать голову сложными формулами, а посчитать все на кредитном калькуляторе на сайте банка. В этом случае результат точно совпадет с тем, что предлагает банк.

Также при расчете переплаченных средств нужно уточнить в требованиях кредитной организации по обязательным и дополнительным договорам страхования. При отказе от заключения определенного вида страхового продукта банки существенно увеличивают процентную ставку по займу. Поэтому этот момент стоит обязательно учитывать.

Если вид кредита предполагает обязательное имущественное страхование, то нужно уточнить в банке, с какими страховыми компаниями он сотрудничает и изучить наиболее выгодный вариант среди страховщиков. При этом не стоит забывать, что минимальный размер страховой суммы всегда будет зависеть от остатка основного долга перед банком.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий