Лизинг появился в России относительно недавно, он присутствует на рынке кредитования около 40 лет, в то время как займы денежных средств под проценты давно пользуются спросом в данной стране. Изучая экономику европейских стран, можно увидеть множество лизинговых договоров, заключенных между юридическими лицами и частными гражданами. Однако в России данная сфера пока что развивается медленными темпами и не привлекает особого внимания. Так в чем заключаются принципиальные отличия этих двух видов услуг?
Понятие
Основные отличия содержатся в их определении. Под лизингом понимается определенная инвестиционная деятельность юридического лица по приобретению и дальнейшей передаче в собственность конкретному физическому или юридическому лицу на определенных условиях. Они фиксируются в лизинговом договоре и обязательно содержат следующие условия:
- срок действия соглашения, по окончании которого имущество переходит в собственность заемщика;
- установленная плата за пользование имуществом, в которое были инвестированы денежные средства компании;
- прочие условия, регулирующие порядок выкупа и расчетов между сторонами лизинговых взаимоотношений.
Под кредитом понимаются отношения по предоставлению денежных средств кредитной организацией заемщику и дальнейшему регулярному ежемесячному возврату их фиксированными частями с учетом установленных процентов в течение определенного договором фиксированного срока, на который заключен данный кредит.
Соответственно, принципиальным различием между этими двумя понятиями будет предмет договора. В случае лизинга предметом выступает конкретная вещь, имущество, приобретенное лизинговой компанией за свой счет и предоставленное лизингополучателю за определенную ежемесячную плату с дальнейшим правом ее выкупа.
В случае кредита предметом выступают денежные средства, они возвращаются полностью банку вместе с процентами, которые обусловлены кредитным договором.
Основные их принципы
Исходя из принципиального различия в предмете договора, существуют различия и в основных принципах этих двух понятий. Кроме этого, есть еще другие принципы, характерные только для лизинговых договоров:
- сроки аренды имущества начинаются от года, лизинг всегда заключается на длительный срок;
- процентная ставка выше по сравнению с простым кредитным договором;
- лизингополучатель не является собственником в период действия договора, поэтому ограничен в своих правах на приобретенное имущество;
- лизингополучатель несет ограниченную ответственность за используемое им имущество до тех пор, пока к нему полностью не переходит право собственности;
- первоначально договор подразумевает временное пользование имуществом;
- в случае постоянного нарушения сроков оплаты лизинговый договор будет расторгнут и имущество останется в собственности лизингодателя.
В то же время кредитование имеет некоторые другие характерные для него принципы, отличающие его от прочих видов подобных услуг:
- выданная сумма всегда возвращается кредитору вместе с начисленными процентами;
- банки применяют всегда высокие штрафы, пени за просрочку платежа;
- погашение ссуды осуществляется по установленному и подписанному сторонами графику;
- кредит выдается исключительно платежеспособным клиентам, чье финансовое состояние проверяется очень тщательно.
Исходя из данных принципов, можно сделать вывод, что получить инвестиции на необходимое имущество будет намного проще, но за него придется переплатить. Важно разобраться в том, как осуществляется каждая процедура.
Лизинг
По договору лизинга происходит следующая схема действий:
- Лизингополучатель подает заявку в лизинговую компанию о том, что ему необходимо определенное имущество.
- Компания проверяет заявителя на его платежеспособность и подписывает с ним лизинговый договор.
- Лизингодатель покупает необходимое имущество и становится его собственником.
- Лизингополучатель вносит установленный данным договором аванс и получает в пользование необходимое ему имущество.
- После этого лизингополучатель обязан согласно подписанному графику платежей вносить регулярную плату за пользование полученным имуществом.
- После внесения полной стоимости этого имущества право собственности переходит к лизингополучателю.
- На основании предоставленных лизинговой компанией справок о полном погашении задолженности новый собственник регистрирует свое право собственности в установленном законодательством порядке.
- В случае нарушения подписанного соглашения, несвоевременной оплаты фиксированных платежей лизинговая компания имеет право расторгнуть подписанный договор в одностороннем порядке. Тогда имущество возвращается лизингодателю.
Важно отметить, что требования, которые предъявляют лизинговые компании, не такие строгие в сравнении с теми, которые предъявляют банки. Компания всегда подстрахована тем, что в случае неуплаты платежа имущество останется в ее собственности. Поэтому они требуют меньший пакет документов при проверке финансового состояния лизингополучателя.
Кредит
При кредитовании происходит следующая процедура:
- Потенциальный заемщик подает заявление в банк с просьбой предоставить ему определенную сумму денег. В зависимости от вида кредита он может иметь залоговое обеспечение в виде приобретаемого имущества на заемные средства либо любого иного ценного имущества.
- Кроме этого, заемщик обязан предоставить в банк полный пакет документов, необходимый кредитной организации для проверки финансового состояния заемщика.
- После принятия положительного решения банк и заемщик подписывают кредитный договор, на основании которого кредитная организация перечисляет денежные средства указанным в договоре способом.
- При оформлении залога на имущество сторонами подписывается закладная, которая хранится в банке до тех пор, пока кредитные обязательства заемщика не будут полностью исполнены.
- Заемщик платит платежи в течение всего срока согласно подписанному графику платежей.
- После полной выплаты всей суммы с процентами банк выдает справку о полном исполнении обязательств заемщика перед ним, а также уничтожает закладную, по которой имущество находилось в залоге.
Таким образом, кредит получить намного сложнее, особенно если необходима крупная сумма средств на приобретение дорогостоящего имущества. Банки зачастую прибегают к дополнительным требованиям в качестве:
- привлечения поручителей;
- требования залога;
- дополнительного страхования рисков за счет средств заемщика.
С учетом дополнительного страхования сумма кредита и переплаты может значительно увеличиться, поэтому обязательно нужно сравнивать предлагаемые условия, знать, когда можно отказаться от навязываемых услуг, и выбирать только то, что действительно разумно.
Что выбрать?
При сравнении условий лизинга и кредита видно, что в финансовом плане для физических граждан намного выгоднее обычное кредитование. В этом случае сделка заключается без посредника, а ответственность по выплате денежных средств лежит на кредиторе.
В случае лизинга право собственности переходит только после полного погашения и в случае финансового затруднительного положения лизингополучатель рискует остаться без уплаченных средств и используемого им имущества.
Проценты переплаты по итогу всегда выше при лизинге. Поэтому в России до сих пор пользуется популярностью кредит. Если сравнивать европейский опыт соседних стран, то можно выявить существенное отличие лизинга от России. Пока имущество находится по договору в лизинге, юридические лица в европейских странах освобождаются от уплаты налога за него. В России юридические лица при наличии лизинга не получают никаких послаблений, поэтому для них намного выгоднее использовать кредит.
