Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 555-67-55 доб. 225

Порядок реструктуризации ипотечного долга в России

Ипотечное кредитование подразумевает собой получение больших денежных сумм от 1 миллиона рублей на длительный срок 10-30 лет с целью приобретения недвижимости, которое на период кредита находится в залоге у банка. В ходе непростой экономической ситуации в России не все граждане могут продолжать выплачивать большие суммы денежных средств ежемесячно. Поэтому появилась возможность реструктуризировать ипотечные долги некоторым категориям граждан по государственной программе.

Суть программы

Она начала действовать в 2015 году по Постановлению правительства, на основании которого некоторые граждане получают право воспользоваться государственной финансовой поддержкой при погашении ипотеки.

Реструктуризация

Эта программа распространяется не на всех ипотечных заемщиков, а только на тех, кто оказался в затруднительной финансовой ситуации. Данная программа продолжила свое действие и в текущем году.

Для получения реструктуризации ипотеки необходимо:

  1. Собрать установленный банком пакет документов.
  2. Подать заявление, заполненное по специальной форме в банк о реструктуризации имеющегося ипотечного долга.
  3. В случае получения одобрения от банка, подписывается дополнительное соглашение к имеющемуся договору.
  4. На основании данного соглашения изменяются некоторые условия выплаты кредита, облегчающее кредитное бремя для плательщика.

Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием. В первом случае подписывается только дополнительное соглашение, а сам ипотечный договор остается прежним. Во втором случае заключается новый кредитный договор, а предыдущий заканчивает свое действие после исполнения сторонами своих обязательств.

На основании Постановления в ходе проведения данной программы регулярные платежи по ипотеке должны быть снижены до 12 % годовых, при этом заемщик получает отсрочку в платеже до 18 месяцев. Недополученную прибыль банку компенсирует специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Именно через него государство оказывает помощь путем субсидирования банков.

Размер субсидии, которая может быть выделена, не может превысить 600 тысяч рублей. Кроме этого она не должна превысить 20 процентов от оставшейся основной задолженности на момент подачи заявления.

В 2017 году государство выручило дополнительные денежные средства за эмиссию и продажу ценных бумаг АИЖК в размере 2 миллиардов рублей. Все эти средства должны пойти на дополнительное субсидирование заемщиков. Государство может оказать поддержку заемщикам до полутора миллионов рублей, если она не превысит 30 % от оставшейся суммы задолженности.

Возможные меры

Учитывая возможность государства покрыть часть убытков банка, который он понесет при реструктуризации ипотеки заемщика, кредитная организация может предоставить следующие послабления и восстановительные меры для должника:

  1. Ипотека, оформленная в иностранной валюте, может быть преобразована в рублевый кредит. Пересчет суммы задолженности в этом случае будет происходить по курсу Банка России, установленному на дату начала действия дополнительного соглашения.
  2. Возможность переноса текущих платежей на поздний срок.
  3. Выделение субсидии для разового списания части задолженности в размере, не превышающем 20%.
  4. Снижение размера нескольких ежемесячных взносов на период до полутора лет. Общая сумма снижения не должна превышать более 600 тысяч рублей.
  5. Возможность установки фиксированной процентной ставки на весь оставшийся период кредита не выше 12 % в год.

Все мероприятия, направленные на помощь заемщику при выплате долга по ипотеке могут длиться от полугода до полутора лет. Необходимый период проведения данного мероприятия определяется самим банком, исходя из конкретной ситуации заемщика.

Кредитная организация при проведении данной процедуры не может взимать дополнительные комиссии и платные услуги. Все выплаты компенсируются ей из федерального бюджета.

Требования

Государством на законодательном уровне установлены определенные требования к участникам этой программы. Воспользоваться ей могут граждане, которые перестали получать имеющийся у них уровень дохода по следующим уважительным причинам:

  • официального снижения уровня заработной платы у работодателя;
  • потери или смены рабочего места, должности;
  • по причине болезни или травмы;
  • по инвалидности.

Также могут быть рассмотрены и другие веские причины, произошедшие с заемщиком. Постановлением определены следующие категории граждан, имеющих право претендовать на получение субсидии:

  1. Лица, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка до 18 лет, учитываются также попечители.
  2. Лица, которые имеют официально установленную инвалидность, либо являются родителями ребенка с инвалидностью.
  3. Лица, у кого на попечении есть совершеннолетние граждане, находящиеся на иждивении до исполнения им 23 лет по причине обучения на очном отделении.
  4. Участники боевых действий.

Другие категории граждан, не относящиеся к перечисленным спискам, не смогут требовать реструктуризации ипотечного долга. В их случае государство не выделит субсидию банку для покрытия его убытков, а соответственно банк может предоставить реструктуризацию долга только за счет своей недополученной прибыли.

Также все перечисленные категории лиц должны соответствовать следующим требованиям:

  1. Обязательно иметь российское гражданство.
  2. Подтвердить документально, что уровень доходов уменьшился, либо уровень расходов увеличился в совокупности более 30 % от первоначально имеющихся доходов при оформлении ипотеки.
  3. После вычета уплаченного платежа за приобретенное имущество на каждого человека в семье должен оставаться размер дохода менее двух фиксированных сумм прожиточных минимумов.
  4. Жилье, приобретенное собственником, не должно превышать установленных норм по квадратуре, исходя из количества комнат в ней.
  5. Заемщик не должен обладать еще недвижимостью, кроме залогового. Также заемщик и его семья не могут иметь более 50% общей доли в другом жилье, начиная с 2015 года, когда появилась данная программа.
  6. Оформленный кредит должен быть оформлен позднее начала 2015 года. Все займы, оформленные до этого времени, реструктуризации не подлежат.
  7. С момента получения данного займа должно пройти более одного год.
  8. Если по данному кредиту были просрочки не более 120 дней, на решение о принятии реструктуризации они влияние не оказывают.
  9. Займ может быть оформлен не только в рублевом эквиваленте, то и в любой иностранной валюте.

Важно знать требования к жилью, которые немного изменились в середине 2017 года. Теперь площадь жилья не может превышать установленных лимитов:

  • для однокомнатной квартиры не более 45 квадратных метров;
  • для двухкомнатного жилья не более 65 метров;
  • а для трех и более комнат максимальная граница 85 метров.

Если в ипотеку приобретено жилье, не соответствующее установленным нормам, то государство не выделит субсидию, так как оно будет считаться средством роскоши и превышать установленные нормы жилья в расчете на человека в несколько раз.

Важно понимать, что данная программа не освободит полностью заемщика от его обязательств. Она создана только временно помочь решить финансовые трудности заемщику. Поэтому если реструктуризация была одобрена банком, нужно как можно скорее искать пути ее погасить или уменьшить ежемесячный платеж на постоянной основе за счет погашения основной суммы долга.

В случае возникновения финансовых трудностей в первую очередь нужно обращаться к сотрудникам банка с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга. Если заемщик по всем параметрам соответствует установленным государством требованиям, то банк не сможет ему отказать в проведении данной процедуры.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий