Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 777-08-62 доб. 225

Размеры доходов в рамках программ ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты – одни из немногих, при получении которых важно подтвердить размеры своих доходов. Последнее связано с тем, что столь объемные займы – это всегда большой риск для банка. Несмотря на это банки в своих рекламных проспектах нередко предлагают получить ипотечный займ на основе двух документов. Вторым документом является страховое свидетельство. Им подтверждается момент пенсионных выплат.

Исходя из этого, кредитные менеджеры имеют возможность частично проследить доходы заемщика. Кроме того, при оформлении заявок банк основывается на анкете клиента, в которой он указывает свои среднемесячные доходы. Риски невыплат смягчаются еще и тем, что программа ипотеки предусматривает залог, которым является приобретаемое жилье. Таким образом, банк еще на стадии рассмотрения заявки страхуется по всем статьям, помимо того, что заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. А по сему, размер доходов, хотя и имеет значение, но его вполне можно проверить.

Зарплата

Взаимосвязь размера займа и дохода заемщика

Вопрос о том, какой необходим доход для получения ипотеки напрямую зависит от размера займа. Чтобы ответить на сей вопрос, стоит обратиться к общим принципам кредитования. Ими устанавливается, что выплаты по кредиту не должны превышать 40% имеющегося кредитополучателя дохода.

Исходя из этого принципа, приведем в качестве примера следующий расчет:

  • При заявленной сумме займа в 3 млн.руб. сроком на 5 лет под 13,5%, платеж каждый месяц будет составлять 70 тысяч, которые будут равны 40% заработка, то весь доход должен быть в 175 тысяч. рублей.
  • Если эту же сумму пересчитать на 25 лет, то платеж составить 36 тысяч, а общий доход должен быть не менее 65 тысяч в месяц.

Анализ данных примеров показывает, что сумма доходов, необходимых для получения ипотечного кредита, напрямую зависит от суммы и срока кредитования. А принцип расчетов состоит в том, что чем длительнее срок кредитования, тем меньше ежемесячная сумма выплат, а значит, будет необходим и меньший заработок. Но, действие принципа ограничивается тем, что максимально банки дают кредит на жилье лишь на 30 лет.

Для осуществления таких расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами.

Что учитывает банк при определении платежеспособности заемщика

Представленные выше расчеты являются обобщенными. На практике, банк учитывает и ежемесячные расходы соискателя ипотеки. Данные для расчетов они берут из его анкеты. Так, при общих расчетах использовались данные общего дохода. Банки же рассчитывает 40% от чистой прибыли. В отношении заемщика она являет собой разность между общим доходом и ежемесячными обязательными тратами. Поясним детально. В общие таты банк включает:

  • Ежемесячный объем коммунальных платежей;
  • Расходы на питание;
  • На прочие кредиты, если они есть;
  • Расходы на детей или неработающих иждивенцев, например, супруга в декрете или нетрудоспособные родители.

Все эти факторы в совокупности существенно снижают объем чистой прибыли. Приведем пример:

  • Ежемесячный доход составляет 100 тысяч. руб.;
  • Коммунальные платежи – 10 тысяч;
  • Траты на питание – 10 тысяч;
  • Платеж по кредитной карте – 5 тысяч;
  • Алименты на содержание 2 детей – 25 тысяч.

Итоговая сумма чистой прибыли – 50 тысяч. Именно от этой суммы банк и будет высчитывать 40%.

Таким образом, клиент может рассчитывать на сумму ежемесячного платежа в 20-25 тысяч, исходя из чего сумма кредита, примерно, составит 2 млн. руб., а срок – не менее 25 лет.

Выше представлен расчет для одинокого мужчины, имеющего алиментные обязательства.

При расчетах для семьи, учитывается доходы всех ее членов, при этом супруги являются созаемщиками. Больше шансов на получение ипотеки у семей, имеющих взрослых работающих, не имеющих семьи, детей.

Например, семья из двух работающих родителей, одного работающего сына и дочери школьницы.

Договор ипотеки

Прочие факторы

Помимо выше представленных моментов определения того, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, банки обращают внимание на стабильность заработка, а также благонадежность и репутацию работодателя.

Так, если работодателем является крупное предприятие, работающее на рынке более 10 лет, то вопросов не возникает, а если компания небольшая и сравнительно недавно на рынке, то она обязательно подвергнется проверке.

Благонадежность самого заемщика также имеет немаловажное значение. Кстати сказать, если ранее он к кредитам не обращался и кредитная история отсутствует, ее приравнивают к плохой. Незначительные просрочки также сыграют свою негативную роль. Еще один немаловажный момент заключается в том, что если даже в последние 5 лет заемщик исправно возвращает займы, но ранее имел несвоевременно оплаченные кредиты, то рассчитывать на одобрение заявки не приходится.

Если дохода не достаточно?

Проблему недостатка дохода может предложить решить и сам банк. В ином случае стоит озвучить свое желание платить ануитентными платежами. Последнее даст больше шансов на получение кредита, но увеличит общую стоимость займа, при этом платежи будут меньше. Последнее одновременно страхует заемщика от снижения зарплаты или доходов в целом.

Как доказать свою платежеспособность?

Если возможность подтвердить свои прибыли справками от работодателей и чеками на оплату договорных работ, возможно, то проблем не возникает. Иначе ситуация обстоит у тех, кто не имеет такой возможности. Последним можно прибегнуть к нескольким способам решения проблемы:

  • Предоставление оплаченных счетов и квитанций за последние год-полгода, а также по текущим расходам, например, за совершенные крупные покупки, а вот от предоставления чеков на продукты лучше воздержаться, они могут увеличить число расходов, и в итоге сократить сумму займа;
  • Получая «серые» зарплаты на счета карт и или в виде банковских переводов, можно предоставить выписки по ним или копии документов о полученных переводах;
  • Имея депозитные счета и вклады под проценты, стоит предоставить выписки и по ним, например, по начисленным процентам.

Доказать свою платежеспособность можно, предоставив документы для дополнительного залога, например, на имеющееся жилье, землю, автомобиль.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий