Автомобиль в наши дни — вещь незаменимая, а значит, практически каждый задумывался о его приобретении. К тому же на рынке кредитования присутствует ряд заманчивых предложений для совершения такой покупки.
В первую очередь, внимание обращают на автокредиты, позволяющие приобрести конкретную модель автомобиля с хорошей скидкой.
Другим вариантом приобретения автомобиля является обычный нецелевой потребительский кредит.
Так, перед потенциальным заемщиком встает вопрос о том, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит. Он требует детального изучения и приблизительных расчетов.
Оглавление
Основной спектр различий между автокредитом и потребкредитом
Ключевой различие заключается в том, что автокредит – это вид целевого займа, предметом которого является автомобиль. Потребкредит – это не целевой заем, а значит, средства заемщик расходует по собственному усмотрению.
Исходя из этой разницы, отмечается и преимущество автокредита – не очень высокая процентная ставка, минимум документов и оперативное оформление, а также реальный шанс получить одобрение.
Потребительский кредит не обозначен целью, а значит, банк, не зная цели предстоящих трат, закладывает основные риски в повышенную ставку и особенно тщательно изучает личность потенциального заемщика, что создает минимальный процент одобрений.
И основной момент заключен в том, что при автокредитовании приобретенный автомобиль является еще и залогом для банка. Последнее минимизирует риски и дает гарантию возврата средств, пусть даже в виде залога.
Преимущества потребительского кредита для заемщика
Исходя из того, что каждый заемщик и его ситуация сугубо индивидуальны, целесообразно рассмотреть преимущества потребительского кредита. Итак, в ситуации, если автомобиль приобретается на вторичном рынке и стоит недорого – потребительский кредит предпочтительнее. Рассмотрим, чем кредит наличными выгоднее автокредита:
- Заемщик свободен в своих действиях: взятого кредита может хватить на приобретение авто, его оформления и страхования.
- Клиент выбирает машину сам, в его праве выбрать модель, салон или покупку у частного лица на авторынке.
- Отсутствие обязательного условия – страхования по КАСКО и страхования собственной жизни.
- Приобретенное авто не попадает в залог, а значит, заемщик вправе распоряжаться им по своему желанию.
- Стабильность процентной ставки.
- Возможность досрочного или частично-досрочного погашения.
Таким образом, в вопросе, что лучше, имеет значение и потребность клиента. Если его желание – это недорогой отечественный автомобиль, вполне можно обойтись и потребительским кредитом.
Когда и почему только автокредит?
Несмотря на то, что отношение к автокредитованию на рынке неоднозначное, на каждый товар находится свой потребитель. Так, в определенных ситуациях автокредит – единственная возможность попасть в число автовладельцев.
Так, когда в планах приобрести иностранный автомобиль известной марки, на которые у дилеров подчас бывают хорошие сезонные скидки, но в рамках автокредитования – это действительно уникальная возможность для клиента.
Итак, преимущества автокредита:
- Процентная ставка в 2 раза ниже, чем при потребкредите.
- Сезонные скидки и предпраздничные акции и возможность участия в них.
- Возможность участия в программах государственного софиансирования.
- Расширенный спектр программ с различными условиями.
- Приобретение по программам обмена старого авто на новое.
- Отсутствие необходимости в поручителях.
- Лояльность при рассмотрении заявки и оформлении.
Так, автокредитом пользуется та категория заемщиков, которые обладают достаточным доходом, но не имеют возможность подтвердить его официально и документально.
Взвесить все «против», или недостатки автокредита
При выборе варианта с автокредитом стоит знать и о ряде его недостатков:
- Необходимость внесения первоначального взноса.
- Увеличить расходы на кредит необходимость страхования КАСКО.
- Автомобиль становится залоговым: продать его будет сложно.
- Необходимость оплачивать комиссии при досрочном закрытии кредита.
- Ограниченность выбора модельного ряда автомобилей.
Так, несмотря на многочисленные достоинства автокредита, он имеет и ряд недостатков, которые маскируются в рекламных буклетах.
Недостатки потребительского кредитования
Основным недостатком потребкредита, который отпугивает заемщиков, является процентная ставка, но если посчитать и сравнить все расходы на автокредит и обычный нецелевой заем, то полная стоимость автокредитования или эффективная процентная ставка будет выше. Последнее будет достигаться за счет первоначального взноса и расходов на страхование.
Но и потребительскому кредиту не чужды недостатки, среди них наиболее значимы для заемщика следующие:
- Сумма кредита напрямую зависит от доходов потенциального клиента, так, заемщик рискует не получить желаемую сумму.
- Получение приличной суммы возможно только при достойном поручительстве.
- Расширенный пакет документационного обеспечения при оформлении заявки и кредита.
В завершение стоит отметить и тот момент, что автомобиль требует страхования, если речь идет о дорогой машине, автовладельцы, независимо от варианта его покупки – в автокредит или на заемные средства, прибегают к страхованию по КАСКО. Исходя из этого, говорить о страховке как о недостатке сложно.
Таким образом, при выборе между займом и автокредитом заемщик попадает в ситуацию, когда ему придется переплатить, но получить желаемый автомобиль, или получить недорогой потребительский кредит, но купить авто, исходя из выданной суммы. Кстати сказать, при выборе последнего варианта есть смысл задуматься о том, что, возможно, просто скопить на машину в этом случае обойдется дешевле, а значит, выгоднее.