Страхование жизни при ипотеке — насколько законно такое требование

Одним из главных документов, входящих в общий пакет для оформления ипотеки, является страховой полис. Порой люди не задаются вопросом, насколько правомочны банки требовать проведения страхования жизни при ипотеке и оплачивают достаточно крупную сумму за осуществление такого действия.

Сегодня в статье мы постараемся ответить, насколько обязательно наличие такой страховки и как действовать заемщику, если такой полис у него уже есть на руках. Какие действия предпринимает финансово-кредитное заведение, если отказаться от предоставления документа о страховании здоровья и жизни.

Обязательно ли наличие полиса при оформлении ипотечного займа?

Стандартным требованием банка по отношению к заемщику, желающему оформить ипотечный кредит, является получение страхового полиса. Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке» обязательным такое действие является только по отношению к недвижимому имуществу, которое будет выступать залогом по ссуде.

Для остальных операций и видов кредитования требование носит рекомендательный характер и считается навязанным. Дело в том, что наличие такого документа дает банк дополнительные гарантии того, что человек останется жив и здоров на протяжении всего периода кредитования и даже в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств учреждение получит полную сумму долга. Недвижимость страхуется в полной мере, на весь срок ипотечного займа. При этом страхованию подлежит только сам объект, исключая внутреннюю отделку помещения.

Страхование жизни происходит в рамках действия стандартной программы и предусматривает предоставление страховых выплат на случай инвалидности заемщика или его гибели. Достаточно часто в полисе говорится и о получении травм, о возникновении тяжелых болезней. Иными словами, страховка жизни заемщика дает банку, да и гражданам гарантию того, что регламент выплат по ипотеке нарушен не будет, и вместо заемщика, осуществлять процедуру будут страховые компании.

Какие действия предпринимает страховая компания при возникновении оговоренного случая?

Страхование жизни предусматривает получение выплат в разных ситуациях. Прежде всего, речь идет о тяжелых заболеваниях, травмах, инвалидности и даже смерти. Поскольку это само по себе несет нарушения по выплате ипотечного займа, страховые компании могут предложить следующее решение вопроса:

1. Временно вносить необходимые суммы средств по кредиту – до момента выздоровления (восстановления) гражданина или до снятия инвалидности.
2. Выплатить определенную сумму единовременно для полного закрытия кредита, если ситуация не предполагает иного решения.
3. Совместить два предложенных выше варианта, с учетом индивидуальных обстоятельств.

Страховая сумма определяется, как аналогичная долгу по ссуде по кредиту и уменьшается совместно с ней. В отдельных ситуациях страховая выплата может превышать размер займа, но не больше, чем на 10%.

Особенности и нюансы оформления полиса по ипотечному займу

Для начала следует разобраться, с какой целью требуется такая страховка и на самом ли деле она необходима. Мы уже разобрались, что страховка дает возможность оплатить в полном объеме имеющийся долг по займу, если возникла сложная жизненная ситуация за счет средств страховщика.

Такая возможность предоставляется гражданину, если наступает один из случаев, прописанных в полисе. Если возникла страховая ситуация, то от гражданина потребуются следующие документы:

• заявление на выплату;
• справка о смерти (если ситуация сложилась таким образом) с указанием причин;
• документы о праве наследования на имя родственников;
• заключение об инвалидности;
• документы, удостоверяющие факт нетрудоспособности;
• справка из банка о размере долга и реквизиты для его зачисления.

Сам гражданин, а также его родные и близкие должны понимать, что страховая компания оплатит только сумму, установленную по графику, пени и комиссии за просрочку возмещению не подлежат, поэтому, до момента зачисления средств страховщиком, необходимо продолжать оплачивать ипотеку.

Что будет, если отказаться от страхования жизни?

Как уже было выяснено ранее, страховка жизни и здоровья – это услуга, навязанная банками. К сожалению, лишь единицы имеют об этом представление. Вместе с тем, существует ряд нюансов, о которых следует знать обязательно.

Даже если гражданин, при оформлении ипотеки откажется выполнять страховку, процентная ставка вырастет в среднем на 3%. По этой причине, сначала нужно сделать расчет, какая ситуация будет более выгодной для заемщика с точки зрения финансов, и только потом принимать решение.

С другой стороны, есть ряд банков, которые обязательное страхование жизни не требуют. К таким относятся Газпромбанк, Глобэкс. Более того, даже если страховка оформлена, то при полном закрытии долга, можно подать заявление страховщику на возврат оставшейся части суммы. Дополнительно стоит отметить, что страховой полис действителен год и стоимость его составляет в среднем от 0,5 до 1,5% от общей суммы полиса.

Заключение

Поскольку страховку жизни и здоровья во время получения ипотеки, оформлять не требуется, то любой заемщик может отказаться исполнять такое решение. Вместе с тем, если возникнет проблемная ситуация, наличие страхового полиса даст возможность временно или полностью погасить долг перед банком. Важным моментом является еще и то, что в отсутствие документа, банк-кредитор, повышает процентную ставку по ссуде.