Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

В последнее время многие банки предоставляют услугу по рефинансированию различных видов займов. При этом все они обещают более выгодные условия и гарантируют заемщику получение прибыли от проведенной операции. Но так ли это на самом деле выгодно получается? Необходимо разбираться в каждом моменте, который связан с данной банковской операцией.

Понятие

Сама процедура рефинансирования подразумевает получение заемщиком нового кредита, целью которого является непосредственное полное покрытие имеющегося долга. В этом случае обязательно заключается новое кредитное соглашение, на основании которого перечисляются денежные средства на расчетный счет по кредиту, который необходимо погасить.

В связи с тем, что заемщик получает новый кредит, он должен платить на основании того соглашения, которое было им подписано. Предыдущий займ полностью погашается, и банк выдает документ заемщику о том, что все обязательства перед ним выполнены в полном объеме.

Условия выгодности

При рефинансировании обязательным условием является получение наиболее выгодных условий по займу, чем были до этого. Суть этих условий различна и может заключаться в различных моментах:

1. Снижение процентной ставки, а соответственно переплаты по всему кредиту в год. Несколько лет назад ставки по всем видам займов были завышены по причине экономического кризиса в стране. Однако с каждым последним годом эти ставки снижаются. В этом случае граждане могут рефинансировать свои займы под новые сниженные ставки, которые предоставляют кредитные организации сейчас.
2. Уменьшение размера фиксированного платежа. Данное изменение может произойти по причине увеличения срока займа. В этом случае общая оставшаяся сумма будет пересчитана на большее количество лет, а платеж в месяц уменьшится. Это бывает необходимо тогда, когда заемщик по определенным причинам не может платить имеющийся фиксированный платеж по займу.
3. Изменение валюты займа. Бывают такие ситуации, когда платить займ, полученный в определенной валюте, становится невыгодно или тяжело. Также ежегодно мировая экономика не стабильная и по этой причине некоторые заемщики хотят изменить валюту займа. В этом случае можно получить новый кредит в нужной валюте, а имеющийся погасить по курсу банка.
4. Снятие обременения с заложенного имущества. В некоторых случаях при оформлении крупных сумм в кредит, банковские организации требуют предоставления залога. Он может быть оформлен на автомобиль или иную ценную вещь. В случае необходимости передать право собственности другому гражданину данное обременение нужно снять. А для этого требуется полностью погасить имеющийся займ. При оформлении нового кредита, при необходимости под залог можно предоставить иную ценную вещь, либо договориться с банком на иных условиях.
5. Получение возможности объединить несколько займов в один, что облегчает регулярные платежи по ним и необходимость внесения денежных средств в различные банки.

Также могут быть и другие обстоятельства, которыми будет руководствоваться человек, желающий оформить рефинансирование имеющегося у него потребительского займа. В любом случае важно учитывать следующие нюансы.

Важные моменты

При проведении расчетов и целесообразности оформления рефинансирования, нужно уточнить следующие моменты в кредитных организациях, при выборе наиболее подходящего варианта:

• стоимость необходимого дополнительного страхования здоровья заемщика, залогового имущества при наличии и прочих страховых продуктов;
• возможность отказа от навязываемых платных услуг без изменения условий по предложенному проекту рефинансирования;
• предоставляемые условия банка в случае отказа от страхования и дополнительных услуг;
• обязательные дополнительные комиссии, которые взыскивает банк при переводе денег, при пополнении счета и прочих операциях.

Все эти дополнительные расходы необходимо суммировать к общей сумме переплаты по новому кредиту, сравнив ее с суммой переплаты по уже оформленному займу. Если разницы нет или она не существенна, то нужно искать другие предложения банков, либо отказаться от этой затеи.

Также нужно знать, что не выгодно рефинансировать кредит, если:

1. Выплачено больше половины времени, так как все основные крупные проценты уплачены банку и идет погашение в большинстве доли основной задолженности.
2. До погашения займа осталось несколько месяцев, в этом случае проценты практически не начисляются, поэтому нужно расплачиваться не за счет рефинансированных средств, где опять будут начислены крупные проценты.
3. Если разница в процентной ставке составляет 2 и менее процента. Эта выгода не будет ощутима, кроме того есть большой риск, что сам процесс рефинансирования станет убыточным.

Однако, несмотря на все эти моменты, если сложилась безвыходная ситуация, когда сумма платежа стала неподъемной, либо надо срочно получить залоговое имущество, то лучше срочно рефинансировать такой займ. В этом случае выгоды в денежном эквиваленте можно и не получить, однако кредитная история не будет испорчена, а необходимое имущество будет освобождено от обременения.

Требования

В связи с тем, что рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного соглашения, то к заемщику предъявляются такие же требования, как при обычном оформлении потребительского займа. Различные банки могут иметь свои требования, но в целом они схожи по одним и тем же параметрам:

• возраст заемщика не должен быть младше 21 года, а верхняя граница может достигать 65-70 лет;
• наличие стабильного дохода, необходимого для погашения ежемесячно конкретной суммы по займу;
• официальное трудоустройство;
• российское гражданство и преимущественно постоянное проживание в регионе, где подает заявку заемщик;
• хорошая кредитная история и отсутствие задолженности перед судебными приставами по иным платежам.

Относительно плохой кредитной истории и прочих обязательных требований некоторые кредитные организации готовы закрыть на них глаза, увеличив процентную ставку по кредиту и обязав заемщика обязательно застраховаться.

Существует немало банков, которые предлагают рефинансировать кредит, по которому уже имеется просроченная задолженность. Но стандартным условием такого предложения является просрочка не более 120 месяцев. В этом случае банк может рефинансировать такой займ с учетом начисленных штрафных санкций. Но заемщик должен доказать, что он имеет возможность оплачивать более меньшую сумму, которая будет фиксированной по новому кредиту.

Документы

Все требования, предъявляемые кредитными организациями, подтверждаются документально при подаче заявки. Стандартным набором бумаг являются следующие документы:

• личный паспорт заявителя;
• второй документ, подтверждающий его личность, к нему может относиться СНИЛС, ИНН, удостоверение водителя и другие;
• бумаги, подтверждающие доход, к ним относятся справки 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов; анкета, заполненная руководителем и подтвержденная подписью и печатью организации;
• бумаги, подтверждающие трудоустройство и работу на последнем месте более 6 месяцев, к ним относятся копии трудовой книжки, договор с работодателем;
• бумаги по оформленному кредиту.

При необходимости кредитная организация может потребовать привлечь к участию в кредитовании поручителей, либо предоставления определенного имущества под залог.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно для добросовестных плательщиков, имеющих официальный, подтвержденный документально доход и трудоустройство. В этом случае есть возможность получить максимально выгодные условия по рефинансированию. Но при проведении расчетов нужно помнить про дополнительные платежи по комиссиям банка и страховкам.